香港新浪網 MySinaBlog
« 上一篇 | 下一篇 »
| 17 April, 2012 | 一般 | (4 Reads)
63歲的閆女士和老伴退休前都是教師,月退休金共5000元。家庭目前有20萬元存款,購買過國債(價值10萬元,還有2年到期),現金10萬元。從來沒買過股票和基金,子女已經獨立,他們與子女分開居住,每月開銷大概為2000元。雙方都有醫療保障和「大病」商業保險,想請理財師為退休人員設計一個合適的理財方案安度晚年。   【號脈問診】   閆女士的家庭屬於較典型的退休家庭,有穩定的收入,有結餘,有醫療保障,還有一定的積蓄。養老金的儲備基本能滿足目前支出水平的需要。理財工具主要選擇了國債與銀行存款,總體來看,流動性較強,投資收益較低,抵禦通貨膨脹的能力也較差。   【對症下藥】   家庭應急備用金:老年人家庭的意外現金儲備主要集中在應對重大疾病、意外災難、突發事件等方面。金額上一般以3-6個月的生活支出作為標準作簡單的計算。但是由於老人應急準備金的特殊性,因而在金額上要準備充分,所使用的投資工具也要注重安全性和流動性。   為了保證流動性,可以組合存款來進行操作。可以從10萬元現金中拿出1萬元,以活期存款的形式存在銀行的同時,剩餘的9萬元分成三份,分別存為三個月的定期存款,並設定自動轉存。這樣可以保證流動性,且每個月都會有一筆錢到期。   適度增加消費支出:兩位老人的每月開銷不多,建議改變傳統的消費觀念,提高退休後的生活品質。可適當增加外出旅遊、保健以及文化娛樂等方面的開支。提高晚年生活質量,有利於保持良好的精神狀態,有利於身體健康。減少了醫療費用的支出,也屬於廣義的理財範疇。   保障規劃:兩位可以考慮意外傷害及意外傷害醫療保險,將有助於提高因意外急診或患病住院的醫療費用報銷比例,且保費較低廉。建議選擇卡單式的綜合意外險,保費會更加優惠。   投資規劃:在家庭投資方面,老年人的家庭投資著力點應放在資產的保全上。目前所持有的國債可繼續持有至滿期,兩年後可繼續投資於三至五年期國債。建議將目前的銀行存款一次性投入基金組合,並將每月結餘的1000元以基金定投的方式投資至穩健型的混合基金上。一次性投資基金組合結構如下:保本基金40%,債券基金45%,股票混合基金5%,貨幣基金10%。一次性投資組合以保本和抵禦通貨膨脹為主要目的,同時貨幣基金也可以補償一部分流動性的需求。